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P2P连场硬仗 Startup与银行是敌是友?

发布时间:2020-06-08   浏览量:787   

 

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最近半年香港涌现P2P(个人对个人)支付平台, 而且战况颇为激烈,银通、八达通及香港电讯,分别开发JETCO Pay P2P、好易畀、拍住赏, TNG也吸引许多传媒报道。

新参战的银传是另外一间P2P转账的Startup,标榜要取代支票,现时为「数码港培育计划」成员。银传电子钱包接通了本港主要银行户口,用户使用手机,选择从户口提取现金来增值电子钱包,也可以直接过数予朋友,每天交易额上限为1.5万元,不需出门到实体店舖增值,之后用户可在App内选择把剩余的金钱转回户口。今年香港资讯及通讯科技奖的「最佳金融科技(银行及保险)奖」,亦向银传颁发「优异证书」。

记者试用银传,申请账户时只需提交身份证号码及银行户口号码,等待银行审批两天后,银传便入钱予用户银行户口,象徵式2元以作身份验证,用户需输入银码(即2元)才可启动户口,这似乎比用SMS验证麻烦,银传创办人刘晓黎解释这个方法有较强的安全性。

「我好憎支票」

刘晓黎说,13年前已萌生P2P转账平台的理念,原因是为支付3个子女的兴趣班费用,每月要写起码十张支票,他称:「我好憎支票」。但碍于当年技术未成熟,到云端出现,把技术成本压低,才在三年前开发银传,今年2月银传手机App面世。

他又称,银传的出现,可以让老人家及身体有残障的人士受惠,不用再受在银行排长龙之苦,而且未来银传会开拓支付功能,针对现时只收现金的小店,而且手续费会比信用卡便宜。

金融科技Startup应否颠覆银行?

有人说,金融科技Startup的终点,就是颠覆银行,但另一方面,如果Startup不能与银行合作,会对自己不利,以P2P转胀为例,如果电子钱包不能跟银行或信用卡户口接通,这或对客户会构成不便。

Uber颠覆了的士、Airbnb颠覆了酒店,那香港金融科技Startup应否颠覆银行,还是与其合作?两者关係是敌是友?

中文大学全球政治经济社会科学硕士课程客席讲师黄元山,作出这样的分析:「如果Startup不颠覆那有生存空间?你一定要带来不同的游戏规则。但若太高调地说颠覆银行,不与银行合作,以做生意来说又很傻。举个例子,微软颠覆了当时的IBM,但微软不会说拒绝跟IBM合作。」

那颠覆者及传统势力(Incumbent)有没有合作空间?黄元山继续解释,美国的众筹平台也会跟传统金融机构合作。他表示:「毕竟传统机构有融资能力及许多资产,你如何运用到这些条件呢?这里当然有合作空间。」而且传统的一方不一定是输家,「要视乎Incumbent几快转到身,能够吸收新科技,可能Incumbent学习到新科技,还要做得比颠覆者好,再运用现有优势,可能会取得胜利。

两者合作又是竞争

他续说:「颠覆者及传统势力的战斗里,同时合作又是竞争,未知鹿死谁手。最后要看颠覆者先把握到新科技,还是Incumbent吸收到新科技,淘汰了颠覆者。」例如网贷公司称能够透过大数据分析用户行为,可以在短时间完成批核并发放贷款,但银行可以採纳同样技术作出反击。其实现时香港银行亦正用不同方法吸收颠覆者的新技术,例如设立给予Startup的共用工作空间及举办创投活动。

香港金融体制完善,人们惯于倚靠传统服务,Startup突围而出非易事,但黄元山指出了一个有趣的地方:「Incumbent越强,能够颠覆的空间越大,正是它长时间抵挡,许多事其实正要被颠覆,当你做到时,市场可以很大,要在香港颠覆其实不容易,由电商到金融科技,正正因为太久没有被颠覆,发展空间会很大。」

P2P连场硬仗 Startup与银行是敌是友?

中文大学全球政治经济社会科学硕士课程客席讲师黄元山,表示颠覆者及传统势力同时是合作又是竞争

不是eat your lunch 而是eat together

刘晓黎从事投资机构二十年以上,熟悉金融体制,坚持一定要与银行合作。他表示:「我知许多Fintech Startup要食银行的午餐(eat your lunch),但银行很强,你食不到,不如一齐食啦,大家是需要大家。」

其实银通亦经营相似平台,银通背后有20间香港会员银行,意味银传与银行合作同时,亦跟银行有竞争关係,亦敌亦友。会否害怕银行最后把自己的午餐吃掉?他却不以为然地说:「要所有银行一起做一件事,并不容易,否则十几年前便做到了。这份午餐很大,可以一起吃。」

刘晓黎又表示除了靠自己在金融圈的人脉,当银行找到新技术,可以节省处理支票的开支,因此银行乐于与他合作,让银行户口与银传用户钱包接驳。

储值支付工具及零售支付系统监管制度在去年11月已生效,支付平台经营者需要在一年内向金管局申请牌照,目前申请者约20多个,银传是其中之一。现时P2P转账及支付在香港仍未成主流,大家仍需等待多一会儿,鹿死谁手,看看那个平台最终会跑出。

P2P连场硬仗 Startup与银行是敌是友?

银传创办人刘晓黎说13年前已萌生P2P转账平台的理念

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